رقم جدید کارمزد بانک ها مشخص شد + جزئیات
درآمد بانکها تنها به تسهیلات محدود نمیشود و کارمزد خدمات بانکی نیز به یکی از منابع درآمدی آنها تبدیل شده است؛ حالا با ابلاغ نرخهای جدید کارمزد، این سؤال مطرح است که آیا بانکها میتوانند وابستگی خود به درآمد تسهیلات را کاهش دهند؟
وقتی یک مشتری حساب بانکی باز میکند، انتقال وجه انجام میدهد، حواله ارسال میکند یا از خدمات شبکه پرداخت استفاده میکند، بخشی از هزینه پرداختشده به عنوان کارمزد به درآمد بانک تبدیل میشود. اجاره صندوق امانات نیز یکی دیگر از خدماتی است که برای بانک درآمد کارمزدی ایجاد میکند.
در این میان، حسابهای جاری نیز از اهمیت خاصی برخوردارند. این حسابها برخلاف سپردهها لزوماً منبع مستقیمی برای پرداخت تسهیلات محسوب نمیشوند، اما از طریق تراکنشها و خدمات بانکی میتوانند برای بانک درآمد ایجاد کنند.
درآمد کارمزدی بانکها چقدر است؟
بررسی آمارهای مربوط به سالهای ۱۴۰۱ به بعد نشان میدهد درآمد بانکها از محل کارمزد خدمات بانکی در تمام این سالها بیشتر از هزینهای بوده که بانکها برای دریافت خدمات کارمزدی پرداخت کردهاند.
بر اساس این بررسی، بهطور متوسط درآمد کارمزدی بانکها حدود ۴.۵ برابر هزینه کارمزد آنها بوده است؛ موضوعی که نشان میدهد خدمات بانکی میتواند در ساختار درآمدی بانکها نقش قابل توجهی داشته باشد.
تسهیلات همچنان منبع اصلی درآمد بانکهاست
با وجود رشد اهمیت درآمدهای کارمزدی، ساختار درآمدی بانکها همچنان به شدت به تسهیلات وابسته است. برآوردهای پژوهشکده پولی و بانکی نیز نشان میدهد درآمد حاصل از تسهیلات همچنان سهم اصلی را در درآمد بانکها دارد.
به این ترتیب، اگرچه درآمدهای کارمزدی در سالهای اخیر سهم بیشتری پیدا کردهاند، اما هنوز فاصله قابل توجهی میان درآمد حاصل از تسهیلات و درآمدهای کارمزدی وجود دارد.
نرخ جدید کارمزد چه تغییری ایجاد میکند؟
بانک مرکزی به تازگی نرخ جدید کارمزد خدمات بانکی را ابلاغ کرده است. افزایش یا اصلاح این نرخها میتواند درآمد بانکها از ارائه خدمات را تقویت کند و در صورت تداوم رشد تراکنشها، سهم درآمدهای کارمزدی را در صورتهای مالی بانکها افزایش دهد.
با این حال، افزایش نرخ کارمزد به تنهایی به معنای تغییر مدل درآمدی بانکها نیست و میزان اثرگذاری آن به حجم خدمات، تعداد تراکنشها و رفتار مشتریان نیز وابسته خواهد بود.
آیا بانکها از «وامفروشی» فاصله میگیرند؟
وابستگی زیاد بانکها به درآمد تسهیلات باعث شده حرکت به سمت درآمدهای کارمزدی یکی از موضوعات مهم در اصلاح مدل کسبوکار بانکها باشد. درآمدهای کارمزدی، در صورت توسعه خدمات و افزایش استفاده مشتریان، میتواند منبعی مکمل و نسبتاً پایدار برای بانکها ایجاد کند.
با این حال، فاصله قابل توجه میان سهم درآمد تسهیلات و کارمزد نشان میدهد که در شرایط فعلی، کارمزدها هنوز نمیتوانند بهطور کامل جای درآمدهای ناشی از تسهیلات را بگیرند.
بنابراین پرسش اصلی این نیست که بانکها میتوانند بهطور کامل از درآمد تسهیلات فاصله بگیرند یا نه؛ بلکه این است که تا چه اندازه میتوانند سهم درآمدهای کارمزدی را در مدل درآمدی خود افزایش دهند. ابلاغ نرخهای جدید کارمزد میتواند یکی از عوامل مؤثر بر این مسیر باشد.
